Review nieuwe a.s.r. schadeverzekeringen met Airbnb-dekking

Logo ASR

a.s.r. heeft mij op 10 april op de hoogte gebracht over hun nieuwe woonhuis- en inboedelverzekering. Het heeft even geduurd voordat ik een blog kon schrijven, want ik had veel vragen over deze nieuwe verzekering.

Om het praktisch te houden heb ik een casus geschreven die meer inzicht moet geven wat voor dekkingen de nieuwe verzekeringen van a.s.r. bieden. Verder geef ik in het tweede deel van mijn blog aan wat de verschillen zijn tussen de  a.s.r. woonhuis- en inboedelverzekering en Verhuurdersgarantie van Airbnb.

De casus:

Ik verhuur mijn appartement tijdelijk wanneer ik op vakantie ga naar New York. Mijn appartement (EUR 130.000,-) en inboedel heb ik in juli 2009 aangeschaft.

De inboedel bestaat uit:

  • 2 banken: Nieuwwaarde: EUR 500,-
  • TV: Nieuwwaarde EUR 700,-
  • Tafel: Nieuwwaarde EUR 150,-
  • Stoelen Nieuwwaarde 200 euro
  • Bed: Nieuwwaarde EUR 1500,-
  • Laptop: Nieuwwaarde: EUR 800,-
  • Kleding: Nieuwwaarde EUR 1500,-

 

 

Eenmaal in New York krijg ik een verontrustend telefoontje dat mijn huurders van Airbnb een oliekaars hebben omgestoten met als resultaat dat het appartementencomplex met 23 appartementen is afgebrand. Het hele appartementencomplex is onbewoonbaar verklaard en zal in zijn geheel moeten worden gesloopt.

De getaxeerde waarde in de zakelijke opstalverzekering van het appartementencomplex is 2,4 miljoen euro. De VVE van het appartementencomplex heeft een zakelijke opstalverzekering bij a.s.r. afgesloten. Deze opstalverzekering van de VVE biedt echter geen dekking voor schades die veroorzaakt zijn tijdens tijdelijke verhuur.

Vraag 1:

Welke verzekeringen moet ik afsluiten om mijzelf in te dekken tegen mogelijke schades aan appartementen van medebewoners in het appartementencomplex, veroorzaakt door mijn (tijdelijke) Airbnb huurders?

Antwoord a.s.r.:

“Normaal gesproken moet Ferdy een inboedelverzekering sluiten en een particuliere aansprakelijkheidsverzekering. Het appartement is op de verzekering van de VVE verzekerd. Omdat het hier om verhuur gaat (is standaard niet verzekerd) is het volgende ook nodig:

  • Woonhuisverzekering voor het appartement, omdat op de verzekering van de VVE schades tijdens verhuur niet verzekerd zijn. Vervolgens moet Verhuur meeverzekerd worden (standaard is dit niet verzekerd);
  • Inboedelverzekering, hierbij moet Verhuur meeverzekerd worden (standaard is dit niet verzekerd);
  • Aansprakelijkheidsverzekering, voor particulieren is schade tijdens verhuur niet verzekerd. Daarvoor moet een Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) gesloten worden. Alleen dan is de schade aan de mede-appartement houders verzekerd.

Bij a.s.r. is het niet noodzakelijk om een rechtspersoon te zijn, om een AVB af te sluiten. De naam is wat misleidend, maar binnen dit product biedt a.s.r. dekking voor verzekerden (privépersoon of rechtspersoon) in de hoedanigheid die op het polisblad staat vermeld. In dit geval zou het dus gaan om een dekking voor Ferdy, in de hoedanigheid van Verhuurder onroerend goed.”

 

Vraag 2:

Welke bedrag krijg ik van a.s.r. uitgekeerd voor mijn vergane inboedel die ik gekocht heb op 1 juli 2009?

Antwoord a.s.r.:

“Nieuwwaarde, als de dagwaarde minder dan 40% van de nieuwwaarde is wordt het de dagwaarde, waarbij a.s.r. altijd minimaal 20% van de nieuwwaarde vergoedt. In casu worden de meubelen vergoed op nieuwwaarde. Tv en laptop zijn na 6 jaar onder de 40% van de nieuwwaarde en worden op dagwaarde vergoed. Kleding zal voor een gedeelte op nieuwwaarde en een gedeelte op dagwaarde worden vergoed.”

Vraag 3:

Welk bedrag krijg ik uitgekeerd voor mijn eigen vergane appartement?

Antwoord a.s.r.:

“Ferdy heeft een woonhuisverzekering waarin zijn appartementsrecht verzekerd is. Hij krijgt zijn aandeel in het appartementengebouw (appartementsrecht verwoord in de splitsingsacte) vergoed. Er zijn 23 appartementen, als we ervan uitgaan dat alle appartementen even groot zijn, is zijn appartementsrecht 1/23 van het geheel. Dat krijgt hij vergoed. Hij geeft garantie tegen onderverzekering, mocht de € 130.000 niet voldoende zijn, dan krijgt hij toch de hele schade aan zijn eigen appartement + zijn deel in de gezamenlijke ruimtes vergoed.”

Waarom verzekeringen afsluiten terwijl Airbnb een verhuurdersgarantie aanbiedt?

Airbnb biedt verhuurders via de Verhuurdersgarantie dekking bij schade voor maximaal € 700.000,-. Echter, deze dekking is te beperkt. De Verhuurdersgarantie is geen verzekering en mag ook niet als zodanig worden beschouwd. Alleen schades veroorzaakt door de gast, die niet kunnen worden opgelost met de gast in kwestie, komen in aanmerking. Ook gebruiksschades, zoals gebroken glazen en krassen op een tafelblad, zijn niet verzekerd. Voor deze schades biedt een waarborgsom tussen de $100 en $5.000 een uitkomst. Kostbaarheden zoals sieraden, verzamelobjecten en kunstwerken zijn op geen enkele wijze beschermd. Verhuurders krijgen het advies om dergelijke kostbaarheden te beveiligen of te verwijderen bij het verhuren van hun ruimte. Voor een aanvullende dekking worden ze doorverwezen naar verzekeraars. Overigens heeft Airbnb de voorwaarden van de Verhuurdersgarantie in het Engels gepubliceerd. Het is lastig om te begrijpen wat de verhuurdersgarantie precies inhoudt. Om het jullie iets makkelijker te maken vind je hieronder een overzicht van de verschillen tussen de a.s.r. woonhuis- en inboedelverzekering en Verhuurdersgarantie van Airbnb.

 

Airbnb Verhuurdersgarantie a.s.r. woonhuis- en inboedelverzekering + Verhuur
Toepasselijk recht State of California and the USA Nederlands recht
Schadevergoeding
  • Inboedel: dagwaarde
  • Woonhuis: herbouwwaarde/ herstelkosten
  • Inboedel: nieuwwaarde, tenzij oud/versleten, dan ook dagwaarde inboedel
  • Woonhuis: herbouwwaarde/ herstelkosten
Geld Niet verzekerd Max € 500
Verzamelingen, kunst Niet verzekerd Max € 15.000
Sieraden Niet verzekerd Max € 2.000 (vanaf maart € 6.000)
Aansprakelijkheid Niet verzekerd Te verzekeren met de a.s.r. Aansprakelijkheid voor Bedrijven verzekering
Gemeenschappelijke ruimtes Niet verzekerd Verzekerd
Allrisk Ja, met waarborgsom van minimaal $ 100 (€ 82) Basisdekking
Diefstal door huurder Ja, mits aantoonbaar gestolen. ‘Verdwenen’ is niet voldoende. Nee
Vandalisme door huurder Ja Nee

 

Hoe moet de verhuurder handelen bij schade tijdens verhuur via Airbnb. Het stappenplan van a.s.r.:

Stap 1:
De verhuurder spreekt altijd eerst de vertrekkende gast aan. Dit moet direct bij uitchecken gebeuren en voordat een nieuwe gast incheckt. a.s.r. raadt verhuurders aan de uitkomst van dit gesprek vast te leggen.

Stap 2:
Komen verhuurder en huurder niet tot een oplossing? Dan is het mogelijk om gedekte schades te verhalen bij de Airbnb Verhuurdersgarantie of op de a.s.r. verzekeringen. De a.s.r. schade behandelaren helpen je om te bepalen waar de schade verhaald dient te worden.

Stap 3:
De verhuurder dient een claim in bij a.s.r. of Airbnb. Voor schadeclaims bij a.s.r. is de hiervoor gebruikelijke werkwijze van toepassing. Voor schadeclaims via Airbnb Verhuurdersgarantie gelden de volgende regels:

  • De claim moet ingediend zijn voordat een nieuwe gast incheckt én binnen 14 dagen na uitchecken van de gast die de schade veroorzaakt heeft. Als de volgende dag een nieuwe gast incheckt, moet de verhuurder voor het inchecken de vertrekkende gast gesproken of gemaild hebben en een claim bij Airbnb ingediend hebben;
  • Een waarborgsom tussen $ 100,- en $ 5000,- is verplicht, dit bedrag wordt afgetrokken van de schade-uitkering. De waarborgsom kan op de Airbnb site ingevuld worden. Let op: Voor claims groter dan $ 300, – moet een proces-verbaal opgemaakt worden. Het advies is om altijd een proces-verbaal op te laten maken.

Conclusie:

a.s.r. heeft voor mijn specifieke geval de juiste verzekeringen. Een zeer belangrijk voordeel van de woonhuis- en inboedelverzekering van a.s.r. ten opzichte van de nieuwe woonhuis- en inboedelverzekering van Nationale Nederlanden is dat je verzekerd bent tegen schade tijdens verhuur voor een maximale verhuurperiode van 17 weken per jaar. Bij Nationale Nederlanden ontvang je geen vergoeding als je je woning meer dan 8 weken per jaar verhuurt.

Wat betreft de aansprakelijkheidsverzekering mag a.s.r. duidelijker aangeven welke voordelen deze verzekering kan bieden. Met deze verzekering kan je je verzekeren tegen mogelijke brandschades aan appartementen van medebewoners in het appartementencomplex die veroorzaakt zijn door Airbnb gasten. Een AVB is in mijn ogen voor iedere Airbnb verhuurder een must. Als ik aan de mogelijke gevolgen denk wanneer mijn hele appartementencomplex afbrand door het toedoen van zijn Airbnb gasten word ik al nerveus. Zonder AVB draai ik op voor alle kosten die voortvloeien uit de brandschade aan andere appartementen in het appartementencomplex.

Meer weten over de vernieuwde verzekeringen van a.s.r.?
De nieuwe Woonhuisverzekering en Inboedelverzekering van a.s.r. verzekeren het huis van nu. Informeer voor meer informatie over deze verzekering bij je verzekeringsadviseur of ga naar https://www.asr.nl/Particulier/Formulieren/Paginas/huisvannu.aspx

 

Met vriendelijke groet,

Ferdy Santoo – De Grootmeester

Verzekeraars dekken schade Airbnb niet

Huiseigenaren die hun woning via populaire verhuursites als Airbnb en Wimdu verhuren, zijn niet of nauwelijks verzekerd tegen brand, schade of ongelukken van hun gasten.

De polissen van particulieren staan tijdelijke verhuur aan toeristen niet toe, zegt een woordvoerder van koepelorganisatie Verbond van Verzekeraars tegen de Volkskrant.

Airbnb-verhuur is op dit moment niet verzekerd, omdat die ‘een te hoog risico op schade’ met zich meebrengt. Of omdat de particuliere verhuurders ‘geen inschrijving bij de Kamer van Koophandel hebben’. Dat blijkt uit een rondgang van een bezorgde Airbnb-verhuurder bij verzekeraars.

Een woordvoerder van Airbnb zegt dat er een ‘verhuurdersgarantie’ is voor iedereen die onderverhuurt via de Amerikaanse website. Die dekt tot een bedrag van 700.000 euro schade aan de woning.

AIRBNB-WONINGEN NIET TE VERZEKEREN

Woningeigenaren die hun huizen via verhuursites als Airbnb en Wimdu verhuren blijken niet of nauwelijks verzekerd te zijn tegen brand, schade of ongelukken van hun gasten. Polissen staan volgens koepelorganisatie Verbond van Verzekeraars tijdelijke verhuur aan toeristen namelijk niet toe.

Individuele verzekeraars sluiten om diverse redenen dergelijke huurconstructies uit van de inboedel- en aansprakelijkheidsverzekeringen, schrijft De Volkskrant. Verhuurders zijn op dit moment niet verzekerd wegens een te hoog risico op schade of omdat particulieren niet bij de Kamer van Koophandel ingeschreven zijn.

Verzekeraars bespeuren echter commerciële kansen. Nationale-Nederlanden (NN) bijvoorbeeld zal per 1 januari 2015 met een speciale verzekering komen die is toegesneden op de Airbnb-verhuur. “De actualiteit dwingt ons om ons flexibeler op te stellen. We komen volgend jaar met specifieke nieuwe voorwaarden voor wie zijn huis als particulier commercieel wil verhuren”, aldus een woordvoerder.

Airbnb stelt dat er een ‘verhuurdersgarantie’ is geregeld voor mensen die hun woning onderverhuren. Deze dekt schade aan de woning tot een bedrag van 700.000 euro. Volgens de krant kent deze verzekering echter “vele mitsen en maren”.

Verzekering vooralsnog achilleshiel Airbnb

Particulieren die hun huis via Airbnb willen verhuren aan toeristen zijn vaak onverzekerd voor brand, schade en ongelukken. Veel verhuurders weten niet dat ze grote risico’s lopen door hun huis via de verhuurdienst ter beschikking te stellen. Een woordvoerder van het Verbond van Verzekeraars zei dat vrijdag na berichtgeving in de Volkskrant hierover.

Verzekeraars vinden de risico’s vaak nog te groot om eventuele kosten te dekken via een particuliere polis. “Verhuurders moeten daarom zorgen dat ze goed op de hoogte zijn van de regels voor ze hun huis aanbieden”, aldus de zegsman.

Verzekeringsmaatschappijen hebben vaak nog geen pasklaar antwoord op de groeiende behoefte naar een polis die problemen door verhuur via de verhuursite dekt. “Airbnb is een relatief nieuw fenomeen maar we zien wel dat steeds meer verzekeraars zich hierop proberen in te stellen”, verklaart de woordvoerder.

Verhuurders moeten bovendien goed op de hoogte zijn van de voorwaarden die Airbnb zelf stelt, vindt de verzekeraarsvereniging. Het snelgroeiende Amerikaanse bedrijf heeft zelf een dekking voor schade en diefstal tot zevenhonderdduizend euro, maar in de voorwaarden staan zo veel kleine lettertjes dat dat niet als vervanging voor een verzekering kan gelden, schrijft de Volkskrant vrijdag.

Airbnb niet verzekerd

Huiseigenaren die hun woning via populaire verhuursites als Airbnb en Wimdu verhuren, zijn niet of nauwelijks verzekerd tegen brand, schade of ongelukken van hun gasten. De polissen van particulieren staan tijdelijke verhuur aan toeristen niet toe, zegt een woordvoerder van koepelorganisatie Verbond van Verzekeraars tegen de Volkskrant.

Airbnb-verhuur is op dit moment niet verzekerd, omdat die ‘een te hoog risico op schade’ met zich meebrengt. Of omdat de particuliere verhuurders ‘geen inschrijving bij de Kamer van Koophandel hebben’. Dat blijkt uit een rondgang van een bezorgde Airbnb-verhuurder bij verzekeraars.

Een woordvoerder van Airbnb zegt dat er een ‘verhuurdersgarantie’ is voor iedereen die onderverhuurt via de Amerikaanse website. Die dekt tot een bedrag van 700.000 euro schade aan de woning.

Dit schrijven andere media vandaag

Kom je terug van vakantie en denk je een deel van die gave reis terugverdiend te hebben met de verhuur van je appartement via Airbnb, maar blijkt dat de boel gesloopt is door die aardige Amerikaanse jongens die in Amsterdam cultuur wilden snuiven? Pech gehad. Dat is het antwoord dat je krijgt van de verzekering, schrijft de Volkskrant.

De polissen van inboedelverzekeringen staan verhuur aan toeristen niet toe, zegt een woordvoerder van het Verbond van Verzekeraars in de krant. De redenen die verzekeraars hanteren om niet uit te keren bij schade variëren.

Sommige verzekeraars zeggen dat de verhuurders weten dat ze een groot risico lopen door via Airbnb te verhuren. Andere verzekeraars zeggen dat een registratie bij de Kamer van Koophandel nodig is om geldig kamers te verhuren.

Maar als verzekeraars ergens geld meer kunnen verdienen, zijn zij zelden beroerd dat ook te doen. Nationale Nederlanden zegt in de Volkskrant met een speciale Airbnb-verzekering te komen. Die is natuurlijk wel duurder dan een standaardverzekering.
Martinair vervoert straks ook geen vracht meer

Martinair is voor Nederlanders als jaren niet meer het begin van een lange vakantie in een zonnig land ver weg. De chartermaatschappij voert alleen nog maar vrachtvluchten uit. En ook daar komt grotendeels een einde aan. Tussen nu en 2016 worden zes van de negen vrachtvliegtuigen die routes vliegen op Amsterdam uitgefaseerd. Dat schrijft het Financieele Dagblad.

Er zijn wereldwijd te veel vrachtvliegtuigen waardoor de capaciteit te groot en prijzen te hard zijn gedaald, zegt Erik Varwijk, directeur vrachtvervoer bij KLM, het moederbedrijf van Martinair in het FD.

KLM heeft geprobeerd samenwerking met andere maatschappijen te zoeken en nam zelfs zakenbank Goldman Sachs in dienst om mogelijke partners voor Martinair te vinden. Dat leverde niks op. Verkoop van de vloot is nog steeds een optie. Er zullen 350 tot 400 banen verdwijnen als de vrachtvliegtuigen van Martinair niet meer vliegen.
Pensionado’s boos op kabinet

De gepensioneerden zijn boos. Dat meldt de Telegraaf. Het kabinetsplan om in 2016 belastingvoordelen voor gepensioneerden in te perken is de aanleiding van de woede.

De ouderenkorting gaat omlaag. De korting op vermogensbelasting gaat omlaag. Pensioenen worden niet geïndexeerd. De stijging van de zorgpremie, die inkomensafhankelijk is, treft ouderen harder, zegt een woordvoerder van de Nederlandse Vereniging van Gepensioneerden in de krant.

De Telegraaf schrijft dat in Den Haag politici klaarstaan om voor de rechten van ouderen te strijden. “We gaan hier keihard actie tegen voeren’’, zegt PVV-Kamerlid Barry Madlener in de krant.

Via Airbnb verhuurd huis niet verzekerd

Mensen die hun huis via Airbnb en soortgelijke verhuursites verhuren, hebben een enorm probleem als hun huis beschadigt door brand of een ongeluk van hun gasten. De particulieren zijn vaak niet verzekerd tegen brand, schade of ongelukken als zij hun huis hebben verhuurd.

Opstal, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekeringen dekken schade vrijwel nooit als particulieren hun huis tijdelijk verhuren, schrijft De Volkskrant naar aanleiding van onderzoek van De Grootmeester. Blogger Ferdy Santoo maakte een rondgang langs zeven grote verzekeraars en vroeg hen of zij zijn appartement willen verzekereren, als hij het tijdelijk verhuurt aan toeristen. De reacties van de verzekeraars kunt u hier lezen.

Nationale-Nederlanden springt volgens de krant in het gat in de markt. De verzekeraar komt volgend jaar met een polis, die tijdelijke verhuur toestaat. Naar verwachting moet de particulier wel extra betalen ten opzichte van een normale verzekering.
Problemen

De verzekering is slechts een van de problemen bij de verhuur via Airbnb. Zo verhuren veel mensen hun huis langer of aan meer mensen dan wettelijk is toegestaan en draagt een deel geen belasting af over de huurinkomsten.